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Assurance vie : pourquoi souscrire son contrat auprès d’une association d’épargnants ?

Article proposé par l’Association Sécurité Assurance Collective (ASAC)

L’assurance vie est un produit d’épargne unique en son genre. Elle offre la possibilité d’accéder à tous les types de supports d’investissement avec un seul et même contrat. Ce dernier peut être souscrit directement auprès d’un assureur, par l’intermédiaire d’un courtier, ou encore en s’adressant à une association d’épargnants.

Caractéristiques d’un contrat d’assurance-vie performant

Un bon contrat d’assurance-vie s’analyse en fonction de plusieurs critères : composition du fonds, composition du portefeuille d’actions, frais du contrat, options proposées… Autant d’éléments qui vont jouer sur son rendement futur et sur sa réputation globale.

Parmi les contrats d’assurance vie les plus performants du marché, figurent notamment les contrats proposés par les associations d’épargnants. Une association a la particularité de concevoir des contrats spécifiques, dits de groupe, qu’elle souscrit auprès d’un assureur partenaire. Et l’une de ses forces majeures est de défendre activement les intérêts financiers de ses adhérents face aux assureurs ; elle négocie notamment les conditions générales du contrat pour proposer les meilleures modalités de souscription et les plus justes coûts. Par ailleurs, durant la vie du contrat, l’association a la possibilité de négocier des aménagements techniques ou encore tarifaires pour moderniser le contrat (ajustement des frais, proposition de nouvelles options qui garantissent la vitalité du produit…). En outre, toutes les évolutions concernant les contrats vont toujours dans le sens de leurs améliorations et profiteront à l’ensemble des adhérents.

Indépendance et transparence

Aujourd’hui, la plupart des associations d’épargnants, bien que liées contractuellement à un assureur, peuvent se targuer d’une certaine forme d’autonomie. Mais les structures réellement indépendantes se font de plus en plus rares. Il en existe toutefois quelques-unes, qui sont dirigées par des épargnants bénévoles et qui diversifient leurs partenaires pour aller chercher le meilleur chez chaque assureur.

Leurs plus-values, du fait de l’indépendance des administrateurs de l’association, se concentrent sur la capacité de négociation des frais de gestion ainsi que le contrôle de l’imputation des résultats financiers des placements de l’assureur. Par exemple, certaines associations exigent le cantonnement de leurs fonds en euros au sein de l’actif global de l‘assureur ; un processus qui permet de séparer la gestion du contrat associatif des autres contrats de l’assureur. Cela garantit notamment la transparence de sa rémunération puisque 100 % des bénéfices réalisés par le fonds sont reversés aux adhérents. Une caractéristique majeure, rarement accessible avec un contrat de banques ou d’assureurs.

Ainsi, ces associations d’épargnants bénéficient d’une totale indépendance qui leur permet de proposer toute une gamme de contrats compétitifs et adaptés à chaque besoin.

Égalité de traitement

Les assureurs peuvent favoriser les contrats d’assurance vie récents au détriment des plus anciens. Souvent, les contrats les plus modernes bénéficient d’une meilleure rémunération de leurs actifs en euros. Les compagnies d’assurance sont généralement confortées dans cette pratique, d’autant qu’il est aujourd’hui impossible, pour un épargnant, de transférer son contrat vers un autre assureur.

A l’inverse, la force d’une association d’épargnants réside dans l’égalité de traitement dont bénéficient l’ensemble de ses membres.  Les sociétaires des associations souscriptrices ayant adhéré à un contrat de groupe, profitent tous des mêmes conditions et reçoivent la même rémunération annuelle.

Proximité

Les adhérents aux contrats associatifs traitent avec l’association et non directement avec l’assureur, ce qui leur garantit une relation personnalisée et un relais d’information. Au-delà des activités liées directement à la surveillance des contrats, ce type d’association délivre en général une information affinée sur l’évolution de l’assurance vie, par le moyen d’un magazine et/ou d’un site internet ; parfois ce mode de communication est complété par des évènements (conférences, rencontres thématiques, etc…) organisés au plus près des adhérents, à Paris ou en province, ce qui permet une information aiguisée des adhérents par les administrateurs de l’association.

Article rédigé par l’ASAC, association souscriptrice auprès d’Allianz et de Generali et membre de la Fédération JONXIO.